Ставки сделаны. Обзор предложений по кредитам для бизнеса

Ставки сделаны. Обзор предложений по кредитам для бизнеса

862
Время чтения: 12 минут
Содержание

Для инвестиций или пополнения оборотных средств бизнесу нужны деньги. Один из способов получить их — взять кредит у банка. Это не сложно и быстро: в среднем заявку оформляют за день. Проблема в высоких процентах.

В 2022 году Центральный Банк дважды поднимал ключевую ставку. Сначала с 8,5% она выросла до 9,5%, потом до 20%. Вслед за ЦБ ставки повысили и банки.

Хотя ЦБ впоследствии ставку снизил, проценты банков по-прежнему высокие — от 20% и выше. Малому и среднему бизнесу кредитоваться по ним невыгодно и рискованно.

Мы сделали обзор, в котором сравнили ставки по банковским бизнес-кредитам. В обзор не попали банки, которые скрывают условия. Те, кто не прячет, помогли оценить, что происходит в России с кредитами для малого и среднего бизнеса. А еще рассказали про льготы. С них и начнем.

Поставьте продажи на рельсы OkoCRM
OkoCRM сама собирает заявки, пишет письма и sms, звонит клиентам и закрывает сделки. Это волшебно! Первые 7 дней бесплатно.
Что умеет OkoCRM

А есть льготы?

Если бизнесу нужен кредит, сразу брать деньги на общих условиях необязательно. Можно попробовать по льготе.

Льготные кредиты выдают по программам «‎‎Инвестиционная»‎ от Банка России и «‎Корпорации МСП»‎ и «‎‎Оборотная»‎ от Банка России. Также ‎Правительство РФ выделило 14,3 млрд ₽ на финансирование программы «‎‎1764».

Распоряжение Правительства России о финансировании льготных кредитов для малого и среднего бизнеса.

«‎1764‎»‎ для приоритетных отраслей. Субсидированный кредит выдают малому и среднему бизнесу на оборотные и инвестиционные цели, а также на рефинансирование — если есть старые долги (Постановление от 30.12.2018 г. № 1764). А еще можно получить кредит на развитие предпринимательства — уже на других условиях.

По программе «‎‎1764»‎ микро- и малый бизнес может взять займ по ставке до 15% годовых, средний — до 13,5% годовых. Сумма займа зависит от размера предприятия.

ЦелиИнвестиционныеПополнение оборотных средствРефинансирование
Суммадо 200 млн ₽ — микро
до 500 млн ₽ — малые
до 2 млрд ₽ — средние
до 200 млн ₽ — микро
до 500 млн ₽ — малые, средние.
Не более размера рефинансируемого кредита
Ставка15% — микро, малые
13,5% — средние
15% — микро, малые
13,5% — средние
15% — микров, малые
13,5% — средние
Срокдо 10 летдо 1 годаНе выше срока имеющегося кредита

Кредиты по программе дают только предприятиям из приоритетных отраслей экономики: клиники, гостиницы, фермы и другие. Всего 20 направлений, полный перечень — на скриншоте ниже.

Льготный кредит по программе «‎‎1764»‎ дают только компаниям из приоритетных отраслей экономики.

А еще есть программа для малых и средних предприятий из любых отраслей — дают кредит на развитие предпринимательской деятельности. Ставка — до 16% годовых, сумма — не больше 10 млн ₽, а срок — 3 года. Никаких дополнительных требований к заемщикам нет.

«‎‎Инвестиционная»‎. Получить займ по программе может бизнес со статусом «Субъект МСП» — юридическое лицо или ИП.

В льготе откажут, если у бизнеса нет статуса налогового резидента или он в процессе банкротства. Еще программа не действует для предприятий, указанных в ч. 3-4 ст. 14 209-ФЗ.

По «Инвестиционной‎» программе деньги не выдают кредитным и страховым организациям, участникам рынка ценных бумаг, различным финансовым фондам, производителям акцизных товаров

Деньги выдают под залог. Если залога не хватает или его нет, «Корпорации МСП» и Фонд СОФПП (МКК) предложат поручительство.

ЦелиИнвестиционные
Суммаот 3 млн до 2 млрд ₽ для малых и средних
Ставкадо 15% — малые, до 13,5% — средние
Срокдо 3 лет

«‎Оборотная‎»‎. Деньги выдают малому и среднему бизнесу под залог — на пополнение оборотных средств или рефинансирование старых кредитов. Если бизнесу не хватает залога или его нет, можно попросить поручиться «Корпорацию МСП» или Фонд СОФПП (МКК).

ЦелиПополнение оборотных средств
Суммадо 300 млн ₽ — малые, до 1 млрд ₽ — средние
Ставкадо 15% — малые, до 13,5% — средние
Срокдо 3 лет
Не упускайте ни одного клиента
OkoCRM собирает заявки из всех каналов и выводит на ваш экран. Обрабатывайте все обращения вовремя и делайте клиентов счастливыми. 7 дней бесплатно.
Как это работает

Какие кредиты предлагают банки

Банки предлагают кредиты как на общих условиях, так и по льготным программам.

ВТБ

Программа: Экспресс-кредит для ИП

Ставка: до 21,5%

Сумма: до 10 млн ₽

Срок: до 3 лет

Льготные программы: ✅

ВТБ одалживает деньги ИП на любые цели. Требования всего два:

  • регистрация в России и статус налогового резидента
  • срок ведения бизнеса от года

Кредит банк выдает разово, без залога и поручительства. Тратить можно на что угодно, а вносить платежи нужно равными суммами через равные промежутки времени. Скажем, раз в месяц.

У ВТБ есть две льготные программы. Чтобы получить деньги, нужен залог или поручительство фондов поддержки малого предпринимательства, гарантии АО «Корпорация МСП»

Льготная программаСуммаСрокСтавка
«‎‎1764»‎до 1 млрд ₽до 120 месяцев

до 15 % — малые

до 13,5% — средние

«‎‎Оборотная»‎, «‎‎Инвестиционная»‎до 300 млн ₽ — малые;
до 1 млрд ₽ — средние
до 144 месяцевдо 15% — микро, малые
до 13,5 — средние

Альфа-банк

Программа: Партнер

Ставка: 26,9%

Сумма: от 300 тысяч до 6 млн ₽

Срок: от 1 года до 3 лет

Льготные программы:

Альфа-банк дает кредит на любые цели. Залог не нужен, но у банка есть кое-какие требования к заемщику:

  • если в банк обращается учредитель или соучредитель, его доля — не менее 25% в уставном капитале фирмы, а срок владения — от 6 месяцев на дату подачи заявки
  • если в банк обращается ИП — он должен работать не менее 9 месяцев на дату подачи заявки и иметь гражданство РФ

Еще Альф-банк требует хотя бы одного поручителя, подойдет и физлицо. Погасить досрочно кредит по программе «‎Партнер‎»‎ можно без комиссии.

У Альфа-банк две льготные программы, залог по ним подбирается индивидуально.

Льготная программаСуммаСрокСтавка
«‎‎Инвестиционная‎»‎от 3 млн до 2 млрд ₽до 3 лет15%
«‎‎Оборотная»‎до 300 млн ₽до 1 года15%

Райффайзен Банк

Программа: Экспресс

Ставка: от 24%

Сумма: от 100 тысяч до 3 млн ₽

Срок: от 6 месяцев до 4 лет

Льготные программы: ❌

Деньги по программе банк выдает на любые цели без залога. Чтобы кредит одобрили, бизнес должен выполнить требования:

  • форма регистрации бизнеса — ООО или ИП
  • срок регистрации — 12 месяцев
  • договора аренды или право собственности на объект, в котором ведется бизнес
  • возраст ИП и основных учредителей — 23-65 лет

Банк требует, чтобы поручителями для юридических лиц выступили основные собственники бизнеса. Для ИП поручительство не нужно.

В случае досрочного погашения кредита бизнес выплатит банку комиссию 2%.

ОТП

Программа: Экспресс

Ставка: от 16%

Сумма: от 500 тысяч до 5 млн ₽

Срок: от 3 лет

Льготные программы: ❌

Банк выдает кредит без залога, но требует поручителей:

  • для юридических лиц — владельцев бизнеса, совокупная доля которых в компании от 51%
  • для ИП — супругов, а если предприниматель не в браке, иное физлицо

Кредитные деньги бизнес может тратить на пополнение оборотных средств, инвестиции, но им нельзя погасить другие кредиты и займы. Если сумма кредита меньше 3 млн ₽, комиссию банк возьмет только за первое досрочное погашение.

Льготных кредитов у ОТП банка нет, но есть две стандартные программы:

  • «‎Инвестиционная»‎ — банк выдает от 500 тысяч до 15 млн ₽, сроком до 84 месяцев, ставка от 12,3%
  • «‎‎Оборотная‎»‎ — от 500 тысяч до 15 млн ₽, срок до 36 месяцев, ставка от 11,8%

МТС Банк

Программа: Кредит ПРО

Ставка: от 24%

Сумма: до 5 млн ₽

Срок: от 3 лет

Льготные программы: ✅

Банк выдает кредит без залога и процентов за досрочное погашение, но нужны поручители-партнеры компании.

Поручители-физлица обязаны быть гражданами РФ в возрасте от 21 до 65 лет. Срок их владения долей в уставном капитале не может быть меньше 6 месяцев. Юридические лица обязаны быть резидентами России и иметь срок регистрации бизнеса от полугода.

Требования к заемщику:

  • возраст от 21 до 65 лет
  • российское гражданство
  • постоянная регистрация бизнеса в регионе, где присутствует банк
  • ведение бизнеса от 12 месяцев
  • не более 100 человек в штате
  • выручка до 400 млн ₽ в год

У МТС-банка две льготные программы. Они действуют с обеспечением — залогом или поручительством.

Льготная программаСуммаСрокСтавка
«‎‎1764‎»‎ на оборотные средствадо 80 млн ₽до 24 месяцевот 19%
«‎‎Инвестиционная»‎до 80 млн ₽до 10 летот 15%

Росбанк

Программа: Инвестиционный кредит, Оборотный кредит, Рефинансирование

Ставка: от 20,27%

Сумма: до 100 млн ₽

Срок: от 2 до 7 лет

Льготные программы: ✅

У Росбанка три стандартные программы кредитования — на пополнение оборотных средств, инвестиции или рефинансирования задолженности. Условия по ним схожи, меняется только срок:

  • инвестиционная — до 7 лет
  • оборотная — до 2 лет
  • рефинансирование — до 7 лет

Возвращать деньги можно ежемесячно одинаковыми суммами, равными долями или по индивидуальному графику. Бизнес может получить отсрочку от платежей на 6 месяцев. Платить дополнительно за досрочное погашение не нужно.

Заемщиком может быть юридическое лицо или ИП, срок регистрации которого не менее 12 месяцев. В качестве залога банк рассмотрит недвижимость, транспорт или оборудование.

Поручителем для фирмы может быть физическое лицо, учредитель бизнеса или связанная компания. Для ИП — супруг или супруга.

Росбанк выдает льготные кредиты с поручительством.

Льготная программаСуммаСрокСтавка
«‎‎1764‎»‎до 100 млн ₽до 7 летот 15%

Настроим OkoCRM под вас
Не грузим терминами. Делаем настройку как надо. Поможем внедрить OkoCRM, а вы удивитесь результатам.

В каком банке выгоднее брать кредит

Где брать кредит, зависит от бизнеса. Одному важна низкая ставка, другому — возможность взять деньги без залога и поручительств. Если компания может взять субсидированный кредит, тогда наличие льготных программ — основной критерий.

Чтобы подобрать банк и кредитную программу, предлагаем изучить нашу сводную таблицу.

БанкСуммаСтавкаСрокЛьготные кредитыКомиссия за досрочное погашениеЗалогПоручитель
ВТБдо 10 млн ₽до 21,5%до 3 лет
Альфа-банкот 300 тысяч до 6 млн ₽26,9%от 1 года до 3 лет
Райффайзен Банкот 100 тысяч до 3 млн ₽от 24%от 6 месяцев до 4 лет
ОТПот 500 тысяч до 5 млн ₽от 16%от 3 лет
МТС Банкдо 5 млн ₽ от 24%от 3 лет
Росбанкдо 100 млн ₽от 20,27%от 2 до 7 лет

Что думают бизнесмены о новых ставках по кредитам

Мы спросили предпринимателей, что они думают о кредитных ставках банках. Вот что они ответили.

«‎‎У меня малый бизнес, продаю товары для животных. Кредитоваться по таким ставкам — самоубийство. Чтобы окупить кредит, рентабельность моего бизнеса должна быть выше 40%. Но она меньше. Кредит по тем ставкам, что я вижу в банках, мы не потянем».‎

Василий, владелец зоомагазина в Перми

«‎Ставка от 20% — это за гранью реальности. В начале прошлого года 10% казались чем-то невероятным, а теперь такие предложения просто не найти. Что будем делать? Заморозим проекты, пересмотрим расходы, будем думать, как еще привлечь деньги»‎.

Андрей, директор швейной фабрики в Санкт-петербурге

«‎Лично мы просто остановили все инвестиции и ждем, что дальше. Слышал, ЦБ обещает ставку 9-11% к следующему году. Даже если она опустится, трудно сказать, что будет с кредитами, станут ли они доступнее».‎

Петр, предприниматель из Иркутска

«‎‎Короткие оборотные кредиты мы себе позволить можем, хоть и с трудом, но получить кредит на инвестиции нам практически нереально. Предприятия, для которых кредиты станут неподъемными, либо свернут деятельность, либо разорятся».‎

Дмитрий, владелец пекарен в Самаре

Где еще привлекать деньги на бизнес, если не в банке

Бывает, кредит банк не выдает. Например, бизнес не прошел по требованию срока регистрации — открылся всего 2-3 месяца назад, у него нет залога или надежного поручителя.

Отказать могут и в льготной программе. Например, у компании в качестве основного вида деятельности указан ОКВЭД, который не подходит, но подходит дополнительный ОКВЭД. Банк смотрит только на основной, сверяется с программой, видит, что данные ОКВЭД не субсидируется и отказывает. Бизнес в пролете.

Но банки — не единственный способ получить деньги.

Кредитный потребительский кооператив

Кредитные потребительские кооперативы — это форма денежной взаимопомощи. Предприятия, организации и обычные люди скидываются в одну копилку, а потом пайщики могут брать часть общих денег под процент на свои нужды.

Взять деньги из общей копилки может только участник КПК. Чтобы стать участником, открывают вклад в кооперативе.

Кредитный Союз в Приморском крае предлагает своим пайщикам займы под 16,79% годовых — это дешевле, чем в некоторых банках.

В кредитный кооператив обращаются, если хотят взять крупную сумму, но не могут найти поручителя или имущество под залог. Еще в кооператив обращаются предприниматели в селах, небольших городах или районах, где нет филиалов банков.

✅ Преимущества КПК:

  • отказывают реже, чем в банках
  • собрать и показать документы попросят, только если займ большой — например, до 5 млн. ₽
  • кооперативы страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях
  • чем дольше состоишь в кооперативе, тем выгоднее условия по кредитам
  • если вдруг бизнес не может вернуть деньги или вовремя внести платеж, КПК не передаст долг коллекторам, а попробует сам реструктуризировать долг

❌ Недостатки КПК:

  • сумма займов небольшая — несколько сотен рублей
  • проценты могут быть выше, чем в банках
  • нельзя взять, сколько хочешь — размер займа определяют участники КПК
  • проценты займов могут быть высокими для тех, кто присоединился к КПК недавно

Лизинг

Лизинговая компания покупает оборудование, недвижимость или транспорт, который нужен бизнесу, и отдает ему в долг. Бизнес сразу начинает пользоваться имуществом, а стоимость с процентами выплачивает постепенно. Получается лизинг — это своеобразный кредит, только не денежный, а в виде имущества.

Получить льготный лизинг помогает Корпорация МПС. Поддержка корпорации предназначена компаниям и ИП из сегмента «микропредприятие» или «малое предприятие» согласно Единому реестру субъектов МСП.

Минимальная сумма финансирования — 2,5 млн ₽, максимальная — 50 млн ₽, срок — до 84 месяцев, авансовый платеж — от 0%, если есть поручительство региональной гарантийной организации – РГО. На условия влияют типа предприятия и место регистрации.

Некоторым предприятиям предлагают особые условия лизинга. Например, высокотехнологичному и инновационному производству.

Краудлендинг

Краудлендинг — это площадки, на которых инвесторы создают денежный фонд. Из этого фонда площадка выдает предприятиям кредиты. Когда бизнес выплачивает займ, платформа возвращает деньги инвесторам, а себе забирает комиссию.

Например, краудлендингом занимается Озон. У него несколько партнеров. Проценты и суммы займа у всех разные.

На краудлендинговой платформе Озона пять партнеров. У каждого свои условия выдачи займа.

Все краудфандинговые площадки объязаны состоять в реестре Банка России.

Микрофинансы

МФО выдают микрозаймы бизнесу. Чаще всего это фонды поддержки малого и среднего предпринимательства и микрофинансовые организации, которые субсидирует государство. Иногда МФО выдают деньги в рамках нацпроекта под льготные проценты. Нацпроект утвержден до 2024 года, а реализует его Министерство экономического развития России.

Микрофинансирование для бизнеса — это не подозрительный ларек у метро. Его поддерживает Министерство экономического развития РФ в рамках нацпроекта.

В микрофинансовые организации предприниматели обращаются, если им отказали в банке. Например, у бизнеса нет приличного залога или он только начал работу.

Если бизнес решил обратиться в МФО, стоит проверить организацию на сайте Банка России. Если компании нет в реестре, с таким кредитором лучше не связываться — могут оказаться мошенниками.

В МФО бизнес может взять условно небольшой займ — от нескольких десятков тысяч до пары миллионов рублей. Проценты зависят от условий займа. Например, начинающий предприниматель может взять займ от 50 тыс. ₽ до 500 тыс. ₽ на срок до 24 месяцев под 3-5% годовых в зависимости от сферы деятельности компании.

Условия микрофинансовых организаций разные. Сумма займа, срок и ставка зависят от программы, самого бизнеса, например, отрасли, поручительства.

Поручителя или залог могут попросить, а могут и нет — все зависит от программы займа и конкретного МФО. Также могут попросить показать учредительные документы, бухгалтерскую отчетность.

Условия на займ у каждого МФО разные. Лучше заходить на сайт организации и читать, что она предлагает. Некоторые МФО выдают займы под низкие проценты для определенный отраслей.

Короче

  1. Бизнесу банки выдают деньги по льготным или стандартным программам. Льготных программ три: «‎‎1764‎»‎, «‎Инвестиционная‎»‎ и «‎‎Оборотная‎»‎
  2. По программе «‎‎1764‎»‎ деньги выдают предприятиям из приоритетных отраслей, по двум другим — со статусом «Субъект МСП‎»‎ и под залог. Ставки программ от 13,5% до 15% в зависимости от размера бизнеса, но суммы и сроки различаются
  3. Ставки по стандартным кредитным программам в среднем от 20%. Некоторые банки требуют обеспечение. По словам бизнесменов, кредитоваться по таким ставкам невыгодно
  4. Помимо банков займы выдают кредитные кооператива, краудфандинговые платформы и микрофинасовые организации. Там трудно вывести какое-то среднее значение по ставкам и суммам, все предлагают разное. Но если бизнес решил кредитоваться в альтернативных организациях, рекомендуем проверять организацию в реестре Банка России, чтобы не нарваться на мошенников
OkoCRM в Telegram
Только польза про OkoCRM. Обновления, новости, инструменты продаж и кейсы клиентов. Иногда шутим, но не сильно =)
Подписаться
Наверх
Мы используем cookie для вашего удобства. Используя сайт, вы соглашаетесь с этим. Подробнее - в политике конфиденциальности.
Я согласен