Где подключить оплату по QR-коду: 5 лучших предложений от банков

В ноябре мы уже подробно разбирали механику и принцип работы оплаты по QR-коду. Работает это так: берешь смартфон, наводишь на код, проверяешь данные и делаешь перевод. Как минимум экономишь время на вводе реквизитов продавца. А возможно и суммы, назначения платежа, иных данных. Короче, для клиентов удобно.

Теперь мы решили разобрать предложения от финансовых организаций. Они предлагают бизнесу подключение оплаты по QR-коду — изучаем условия и делаем выводы. Коротко и по существу.

Код упрощает денежные переводы. Это на шаг-два сложнее, чем бесконтактная оплата через NFC-модуль, но гораздо проще, чем ручные переводы. Покупателю не нужно вводить данные вручную — все автоматом. Как эквайринг, только вместо терминала вы показываете покупателю куар-код. Человек заходит в банкинг → нажимает «Оплатить по QR» → сканирует код → подтверждает платеж и готово. Через 15 секунд деньги на счету предпринимателя. Без эквайринга, заполнения реквизитов и с минимальной комиссией. Но только при условии, что банк плательщика поддерживает СБП.

Код обычно работает в системе быстрых платежей. Это общая практика, но есть исключения. СБП — это услуга для денежных переводов по номеру телефона, работает в России с 2019 года. Она регулируется ЦБ и позволяет мгновенно переводить деньги по идентификатору получателя, даже если стороны перевода имеют счета в разных кредитных организациях. Если банк не подключен к СБП, создавать куары и проводить платежи не получится. Исключение — клиенты Сбера, ниже расскажем почему.

Код бывает динамическим и статическим:

• Динамический — одноразовый, включает информацию для оплаты конкретного товара на конкретную сумму. Обычно такой код генерят в интернет-банке прямо на кассе, показывают покупателю и после больше не используют. Покупателю ничего не нужно вводить — только подтвердить платеж
• Статический код — постоянный. В него вшиты только реквизиты, сумму нужно ввести самостоятельно. Плакат с кодом можно повесить в торговом зале или прямо на кассе — чтобы был на виду у клиентов и всегда можно было быстро сделать перевод

Код заменяет обычные переводы на карту. Но не эквайринг. Принимать обычные переводы на карту от физлиц просто так нельзя — налоговая спросит о происхождении средств. А через СБП можно. Но вот подменить обычный эквайринг куар-коды не смогут. Во-первых, не все банки подключены к СБП. Во-вторых, не все люди готовы сканировать код. В-третьих, не у всех есть смартфоны. Увы. Картой расплачивается примерно 63% покупателей, в то время как куар-кодом всего 7%. Отказываться от эквайринга нецелесообразно.

Код помогает экономить на комиссии. 0,4–0,7% от платежа — такой предельный размер комиссии установлен Центробанком:

• 0,4% — с повседневных, аптечных товаров, образовательных услуг, пожертвований, телекоммуникационных, информационных и почтовых услуг, страхования и переводов в НПФы, инвестиций, услуг здравоохранения, транспорта и коммунальных платежей
• 0,7% — со всего остального

Сами банки могут снижать комиссию еще ниже, но обычно проценты по верхнему пределу. А до 01.07.2022 будет действовать программа по возврату комиссий за прием платежей с помощью СБП малому и среднему бизнесу. Иными словами, до конца июня можно принимать деньги по куар-кодам бесплатно. Совсем. Для сравнения: средняя комиссия на эквайринге — 2,2% и выше.

Код как инструмент оплаты подойдет не всем. Есть смысл использовать куар-коды:

• в микробизнесе, где подключение эквайринга необязательно
• в бизнесе с высокой долей безналичных платежей
• в онлайн-магазинах и оффлайн-точках сбыта
• при оформлении самозанятости
• для мобильных точек продаж
• для курьеров, доставщиков еды, почтовых услуг, оказания услуг на выезде

Эквайринг остается традиционным для населения способом платежей, а куар-коды лишь начали заходить на рынок и пока не создают ощутимой конкуренции терминалам. Мы сделали короткое сравнение.

В целом принимать платежи по куар-кодам для бизнеса выгоднее, работать с терминалами дороже. Вот, смотрите.

Если смотреть на ситуацию глазами бизнеса, лучше подключить оба варианта приема платежей. Это поможет охватить как можно больше клиентов: люди со смартфонами и интернетом смогут использовать СБП, а клиенты с картой оплатят по терминалу.

Мы сравнили 5 вариантов от банков, где бизнес может подключить оплату по QR-коду. Условия почти везде одинаковые, но есть отличия. Мы сравнили предложения:

• ВТБ
• Сбербанка
• Тинькофф-банка
• Альфа-банка
• Открытие

ВТБ

Код без эквайринга: да

Комиссия: 0,4–0,7%

Возврат комиссии: да

Оборудование: смартфон, мобильный банк

Виды кода: динамический

Оценка: ☆☆☆

ВТБ предлагает своим бизнес-клиентам подключить платежи по QR-коду без эквайринга. Заключаешь договор на расчетно-кассовое обслуживание → устанавливаешь мобильный банк → пишешь заявление на подключение к СБП и готово. Устанавливать терминал не нужно. А подключить РКО можно без посещения отделения банка.

Принимать деньги по куар легко в приложке «ВТБ Бизнес Lite». Продавец заходит в онлайн-банк, задает сумму и назначение средств. Приложение создает код, а продавец показывает его клиенту. Тот наводит смартфон, подтверждает перевод в своем мобильном банке и все — деньги у продавца за 15 секунд.

Действующие клиенты сталкиваются с проблемой — в приложении может не быть виджета «Оплата по QR-коду». Это значит, что клиент не присоединился к СБП. Тогда идем в ближайшее отделение банка и пишем заявление на подключение.

Интерфейс «ВТБ Бизнес Lite» для генерации куар-кода. Можно добавить одну или несколько позиций, указать сумму и назначение платежа.

Сбербанк

Код без эквайринга: нет

Комиссия: 0,6–1,2%, до 3000 ₽

Возврат комиссии: нет

Оборудование: смартфон, онлайн-банк, касса Эвотор

Виды кода: динамический, статический

Оценка: ☆☆

В Сбербанке подключение оплаты по QR-коду работает иначе. Сбер решил не использовать СБП и придумал собственную технологию «Плати QR». Позже ЦБ прогнул банк и Сбер таки подключил СПБ. Но в качестве куар-технологии самый крупный банк страны все равно использует собственную технологию.

Без эквайринга куар-платежи в Сбере не подключить. У вас есть несколько вариантов. Сервис по умолчанию интегрирован в POS-терминалы «Эвотора». Также есть готовые интеграции для программ «Мой склад» и «БИФИТ-Касса». Если у вас есть штатный или знакомый айтишник, можно интегрировать технологию Сбера по API в свое кассовое ПО.

Сервис умеет:

• автоматически создавать динамический куар в онлайн-банке, на кассе или на сайте;
• генерировать статический код для размещения в торговом зале — уведомление об оплате приходит в СберБизнес;
• понимать код клиента — покупатель создает QR-код в приложении СберБанк Онлайн, а кассир считывает его 2D-сканером или камерой кассы «Эвотор»

Чтобы подключить сервис, нужно быть или стать клиентом Сбера — придется подключить РКО. Комиссия зависит от вида деятельности, оборот значения не имеет. Оставить заявку и подписать договор можно в любом отделении Сбера или онлайн.

Огромный минус — оплачивать по куар-коду можно не всеми картами. Сервис принимает платежи картами СберБанка, Тинькофф и картой Халва от Совкомбанка любых платёжных систем. И все. А еще в Сбере не предусмотрен возврат комиссии — из-за использования собственной технологии.

В Сбере можно не только сканировать код продавца, но и выпускать собственный — тогда сканировать код будет уже кассир, а покупателю нужно только назвать код подтверждения.

Тинькофф-банк

Код без эквайринга: нет

Комиссия: 0,4–0,7%

Возврат комиссии: да

Оборудование: смартфон, мобильный банк

Виды кода: динамический, статический

Оценка: ☆☆☆☆

Тинькофф-банк работает через СБП, свою технологию не внедрял. Чтобы настроить систему, нужно сначала купить эквайринг, открыть счет и включить СБП. Получать коды можно двумя способами:

• Статический — банк сам создает код. Его можно нанести на физический носитель и показывать клиентам на кассе. Либо разместить на платежной странице сайта для интернет-магазина. Настраивать кассовое оборудование и ПО для учета на вывод и формирование QR-кода не нужно
• Динамический — банк генерирует коды через мобильное приложение для бизнеса. Если есть технический ресурс, банк можно интегрировать с онлайн-кассой — тогда код будет выведен прямо на кассовый аппарат

Еще коды может генерировать сама касса, без подключения к банку. Но тогда нужно установить специальную кассу с генератором. В Тинькофф-банке таких нет, но услугу предлагают компании-партнеры. Например, генератор кодов есть в кассах компании «Бифит».

Куар-коды Тинькофф-банка можно считывать обычным сканером — алгоритмы сами вызовут интернет-банк и откроют платежный реквизит. Чтобы платить на старых телефонах, код нужно считывать сразу из приложения банка.

1. Клиент сканирует код телефоном Тинькофф-банка. На старых смартфонах код нужно сканировать из приложения банка. 2. Приложение переводит клиента в банкинг, клиент одобряет платеж. 3. Деньги уходят на расчетный счет магазина.

Альфа-банк

Код без эквайринга: нет

Комиссия: 0,4–0,7%

Возврат комиссии: да

Оборудование: терминал или AlfaPOS.

Виды кода: динамический

Оценка: ☆☆☆

Сервис Альфа-банка доступен для онлайн- и оффлайн-точек продаж. Но для его подключения нужен терминал. Подаете заявку на подключение эквайринга и в заявке отмечаете «прием платежей по QR-коду». Альфа-банк сам настроит терминал, приедет и установит на точку продаж. Возможность принимать платежи по куар-коды здесь скорее не отдельная услуга, а дополнительная функция при подключении к эквайрингу.

Генератор кодов есть только в POS-терминалах. Сгенерировать QR через мобильное приложение интернет-банка нельзя, такой. О выпуске постоянных статических кодов тоже речь не идет, наклейку в торговом зале разместить не получится. Генерация кодов происходит через терминал при оплате на кассе: кассир запрашивает код → QR отображается на терминале → человек сканирует код и дальше по стандарту.

С декабря 2021 года партнер Альфа-банка компания MERTECH начал выпуск QR-дисплеев для приема платежей в розничных магазинах. Можно подключить такой дисплей и вместо терминала код будет выводиться на него — покупателям будет проще.

Огромный минус сервиса — отсутствие статических кодов и генератора куаров в мобильном приложении для бизнеса. Чтобы использовать систему и получать возврат комиссии, точно потребуется подключать эквайринг — это 2,6–2,7% комиссии. А если терминал не используется для приема оплат по картам, банк спишет абонентскую плату по тарифам торгового эквайринга.

Открытие

Код без эквайринга: нет

Комиссия: 0,4–0,7%

Возврат комиссии: да

Оборудование: касса и ПО, смартфон и приложение PayKeeper

Виды кода: динамический, статический

Оценка: ☆☆

В банке «Открытие» возможность подключения оплаты по куар-коды — дополнение к стандартному эквайрингу. Обещают, что для генерации кодов не нужно дополнительное оборудование — генератор встроен в приложение компании-партнера PayKeeper, код генерируется по клику. Тут же можно выпустить статический код для размещения в торговом зале или на кассе. Вместо приложения можно использовать онлайн-площадку, но на момент подготовки материала она работает в тестовом режиме.

Также есть возможность выпуска куар-кодов для интернет-магазинов — для размещения на сайте и интернет-платежей. То есть, кроме интернет-банкинга нужно установить дополнительное приложение.

Основной функционал учета операций с куар-кодами реализован на основе кассового ПО. Бизнес может генерировать коды на POS-терминалах и тут же предлагать их для оплаты клиентам на кассе. Перевод проходит по стандарту: клиент сканирует код → автоматически переходит в интернет-банк → проводит перевод → получает квитанцию.

Из минусов — необходимость скачивания дополнительного приложения или установки/интеграции платежной платформы PayKeeper. Своего решения у «Открытия» нет.

Создание куар-кода на площадке PayKeeper, партнер банка «Открытие». Можно создавать динамические и статические коды. Но для этого придется как минимум подключить интернет-эквайринг и пройти настройку под контролем представителей банка.