Для инвестиций или пополнения оборотных средств бизнесу нужны деньги. Один из способов получить их — взять кредит у банка. Это не сложно и быстро: в среднем заявку оформляют за день. Проблема в высоких процентах.
В 2022 году Центральный Банк дважды поднимал ключевую ставку. Сначала с 8,5% она выросла до 9,5%, потом до 20%. Вслед за ЦБ ставки повысили и банки.
Хотя ЦБ впоследствии ставку снизил, проценты банков по-прежнему высокие — от 20% и выше. Малому и среднему бизнесу кредитоваться по ним невыгодно и рискованно.
Мы сделали обзор, в котором сравнили ставки по банковским бизнес-кредитам. В обзор не попали банки, которые скрывают условия. Те, кто не прячет, помогли оценить, что происходит в России с кредитами для малого и среднего бизнеса. А еще рассказали про льготы. С них и начнем.
А есть льготы?
Если бизнесу нужен кредит, сразу брать деньги на общих условиях необязательно. Можно попробовать по льготе.
Льготные кредиты выдают по программам «Инвестиционная» от Банка России и «Корпорации МСП» и «Оборотная» от Банка России. Также Правительство РФ выделило 14,3 млрд ₽ на финансирование программы «1764».
Распоряжение Правительства России о финансировании льготных кредитов для малого и среднего бизнеса.
«1764» для приоритетных отраслей. Субсидированный кредит выдают малому и среднему бизнесу на оборотные и инвестиционные цели, а также на рефинансирование — если есть старые долги (Постановление от 30.12.2018 г. № 1764). А еще можно получить кредит на развитие предпринимательства — уже на других условиях.
По программе «1764» микро- и малый бизнес может взять займ по ставке до 15% годовых, средний — до 13,5% годовых. Сумма займа зависит от размера предприятия.
| Цели | Инвестиционные | Пополнение оборотных средств | Рефинансирование |
| Сумма | до 200 млн ₽ — микро до 500 млн ₽ — малые до 2 млрд ₽ — средние | до 200 млн ₽ — микро до 500 млн ₽ — малые, средние. | Не более размера рефинансируемого кредита |
| Ставка | 15% — микро, малые 13,5% — средние | 15% — микро, малые
13,5% — средние | 15% — микров, малые
13,5% — средние |
| Срок | до 10 лет | до 1 года | Не выше срока имеющегося кредита |
Кредиты по программе дают только предприятиям из приоритетных отраслей экономики: клиники, гостиницы, фермы и другие. Всего 20 направлений, полный перечень — на скриншоте ниже.
Льготный кредит по программе «1764» дают только компаниям из приоритетных отраслей экономики.
А еще есть программа для малых и средних предприятий из любых отраслей — дают кредит на развитие предпринимательской деятельности. Ставка — до 16% годовых, сумма — не больше 10 млн ₽, а срок — 3 года. Никаких дополнительных требований к заемщикам нет.
«Инвестиционная». Получить займ по программе может бизнес со статусом «Субъект МСП» — юридическое лицо или ИП.
В льготе откажут, если у бизнеса нет статуса налогового резидента или он в процессе банкротства. Еще программа не действует для предприятий, указанных в ч. 3-4 ст. 14 209-ФЗ.
По «Инвестиционной» программе деньги не выдают кредитным и страховым организациям, участникам рынка ценных бумаг, различным финансовым фондам, производителям акцизных товаров
Деньги выдают под залог. Если залога не хватает или его нет, «Корпорации МСП» и Фонд СОФПП (МКК) предложат поручительство.
| Цели | Инвестиционные |
| Сумма | от 3 млн до 2 млрд ₽ для малых и средних |
| Ставка | до 15% — малые, до 13,5% — средние |
| Срок | до 3 лет |
«Оборотная». Деньги выдают малому и среднему бизнесу под залог — на пополнение оборотных средств или рефинансирование старых кредитов. Если бизнесу не хватает залога или его нет, можно попросить поручиться «Корпорацию МСП» или Фонд СОФПП (МКК).
| Цели | Пополнение оборотных средств |
| Сумма | до 300 млн ₽ — малые, до 1 млрд ₽ — средние |
| Ставка | до 15% — малые, до 13,5% — средние |
| Срок | до 3 лет |
Какие кредиты предлагают банки
Банки предлагают кредиты как на общих условиях, так и по льготным программам.
ВТБ
Программа: Экспресс-кредит для ИП
Ставка: до 21,5%
Сумма: до 10 млн ₽
Срок: до 3 лет
Льготные программы: ✅
ВТБ одалживает деньги ИП на любые цели. Требования всего два:
- регистрация в России и статус налогового резидента
- срок ведения бизнеса от года
Кредит банк выдает разово, без залога и поручительства. Тратить можно на что угодно, а вносить платежи нужно равными суммами через равные промежутки времени. Скажем, раз в месяц.
У ВТБ есть две льготные программы. Чтобы получить деньги, нужен залог или поручительство фондов поддержки малого предпринимательства, гарантии АО «Корпорация МСП»
| Льготная программа | Сумма | Срок | Ставка |
| «1764» | до 1 млрд ₽ | до 120 месяцев | до 15 % — малые до 13,5% — средние |
| «Оборотная», «Инвестиционная» | до 300 млн ₽ — малые;
до 1 млрд ₽ — средние | до 144 месяцев | до 15% — микро, малые до 13,5 — средние |
Альфа-банк
Программа: Партнер
Ставка: 26,9%
Сумма: от 300 тысяч до 6 млн ₽
Срок: от 1 года до 3 лет
Льготные программы: ✅
Альфа-банк дает кредит на любые цели. Залог не нужен, но у банка есть кое-какие требования к заемщику:
- если в банк обращается учредитель или соучредитель, его доля — не менее 25% в уставном капитале фирмы, а срок владения — от 6 месяцев на дату подачи заявки
- если в банк обращается ИП — он должен работать не менее 9 месяцев на дату подачи заявки и иметь гражданство РФ
Еще Альф-банк требует хотя бы одного поручителя, подойдет и физлицо. Погасить досрочно кредит по программе «Партнер» можно без комиссии.
У Альфа-банк две льготные программы, залог по ним подбирается индивидуально.
| Льготная программа | Сумма | Срок | Ставка |
| «Инвестиционная» | от 3 млн до 2 млрд ₽ | до 3 лет | 15% |
| «Оборотная» | до 300 млн ₽ | до 1 года | 15% |
Райффайзен Банк
Программа: Экспресс
Ставка: от 24%
Сумма: от 100 тысяч до 3 млн ₽
Срок: от 6 месяцев до 4 лет
Льготные программы: ❌
Деньги по программе банк выдает на любые цели без залога. Чтобы кредит одобрили, бизнес должен выполнить требования:
- форма регистрации бизнеса — ООО или ИП
- срок регистрации — 12 месяцев
- договора аренды или право собственности на объект, в котором ведется бизнес
- возраст ИП и основных учредителей — 23-65 лет
Банк требует, чтобы поручителями для юридических лиц выступили основные собственники бизнеса. Для ИП поручительство не нужно.
В случае досрочного погашения кредита бизнес выплатит банку комиссию 2%.
ОТП
Программа: Экспресс
Ставка: от 16%
Сумма: от 500 тысяч до 5 млн ₽
Срок: от 3 лет
Льготные программы: ❌
Банк выдает кредит без залога, но требует поручителей:
- для юридических лиц — владельцев бизнеса, совокупная доля которых в компании от 51%
- для ИП — супругов, а если предприниматель не в браке, иное физлицо
Кредитные деньги бизнес может тратить на пополнение оборотных средств, инвестиции, но им нельзя погасить другие кредиты и займы. Если сумма кредита меньше 3 млн ₽, комиссию банк возьмет только за первое досрочное погашение.
Льготных кредитов у ОТП банка нет, но есть две стандартные программы:
- «Инвестиционная» — банк выдает от 500 тысяч до 15 млн ₽, сроком до 84 месяцев, ставка от 12,3%
- «Оборотная» — от 500 тысяч до 15 млн ₽, срок до 36 месяцев, ставка от 11,8%
МТС Банк
Программа: Кредит ПРО
Ставка: от 24%
Сумма: до 5 млн ₽
Срок: от 3 лет
Льготные программы: ✅
Банк выдает кредит без залога и процентов за досрочное погашение, но нужны поручители-партнеры компании.
Поручители-физлица обязаны быть гражданами РФ в возрасте от 21 до 65 лет. Срок их владения долей в уставном капитале не может быть меньше 6 месяцев. Юридические лица обязаны быть резидентами России и иметь срок регистрации бизнеса от полугода.
Требования к заемщику:
- возраст от 21 до 65 лет
- российское гражданство
- постоянная регистрация бизнеса в регионе, где присутствует банк
- ведение бизнеса от 12 месяцев
- не более 100 человек в штате
- выручка до 400 млн ₽ в год
У МТС-банка две льготные программы. Они действуют с обеспечением — залогом или поручительством.
| Льготная программа | Сумма | Срок | Ставка |
| «1764» на оборотные средства | до 80 млн ₽ | до 24 месяцев | от 19% |
| «Инвестиционная» | до 80 млн ₽ | до 10 лет | от 15% |
Росбанк
Программа: Инвестиционный кредит, Оборотный кредит, Рефинансирование
Ставка: от 20,27%
Сумма: до 100 млн ₽
Срок: от 2 до 7 лет
Льготные программы: ✅
У Росбанка три стандартные программы кредитования — на пополнение оборотных средств, инвестиции или рефинансирования задолженности. Условия по ним схожи, меняется только срок:
- инвестиционная — до 7 лет
- оборотная — до 2 лет
- рефинансирование — до 7 лет
Возвращать деньги можно ежемесячно одинаковыми суммами, равными долями или по индивидуальному графику. Бизнес может получить отсрочку от платежей на 6 месяцев. Платить дополнительно за досрочное погашение не нужно.
Заемщиком может быть юридическое лицо или ИП, срок регистрации которого не менее 12 месяцев. В качестве залога банк рассмотрит недвижимость, транспорт или оборудование.
Поручителем для фирмы может быть физическое лицо, учредитель бизнеса или связанная компания. Для ИП — супруг или супруга.
Росбанк выдает льготные кредиты с поручительством.
| Льготная программа | Сумма | Срок | Ставка |
| «1764» | до 100 млн ₽ | до 7 лет | от 15% |
В каком банке выгоднее брать кредит
Где брать кредит, зависит от бизнеса. Одному важна низкая ставка, другому — возможность взять деньги без залога и поручительств. Если компания может взять субсидированный кредит, тогда наличие льготных программ — основной критерий.
Чтобы подобрать банк и кредитную программу, предлагаем изучить нашу сводную таблицу.
| Банк | Сумма | Ставка | Срок | Льготные кредиты | Комиссия за досрочное погашение | Залог | Поручитель |
| ВТБ | до 10 млн ₽ | до 21,5% | до 3 лет | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Альфа-банк | от 300 тысяч до 6 млн ₽ | 26,9% | от 1 года до 3 лет | ✅ | ❌ | ❌ | ✅ |
| Райффайзен Банк | от 100 тысяч до 3 млн ₽ | от 24% | от 6 месяцев до 4 лет | ❌ | ✅ | ❌ | ✅ |
| ОТП | от 500 тысяч до 5 млн ₽ | от 16% | от 3 лет | ❌ | ✅ | ❌ | ✅ |
| МТС Банк | до 5 млн ₽ | от 24% | от 3 лет | ✅ | ❌ | ❌ | ✅ |
| Росбанк | до 100 млн ₽ | от 20,27% | от 2 до 7 лет | ✅ | ❌ | ✅ | ✅ |
Что думают бизнесмены о новых ставках по кредитам
Мы спросили предпринимателей, что они думают о кредитных ставках банках. Вот что они ответили.
«У меня малый бизнес, продаю товары для животных. Кредитоваться по таким ставкам — самоубийство. Чтобы окупить кредит, рентабельность моего бизнеса должна быть выше 40%. Но она меньше. Кредит по тем ставкам, что я вижу в банках, мы не потянем».
Василий, владелец зоомагазина в Перми
«Ставка от 20% — это за гранью реальности. В начале прошлого года 10% казались чем-то невероятным, а теперь такие предложения просто не найти. Что будем делать? Заморозим проекты, пересмотрим расходы, будем думать, как еще привлечь деньги».
Андрей, директор швейной фабрики в Санкт-петербурге
«Лично мы просто остановили все инвестиции и ждем, что дальше. Слышал, ЦБ обещает ставку 9-11% к следующему году. Даже если она опустится, трудно сказать, что будет с кредитами, станут ли они доступнее».
Петр, предприниматель из Иркутска
«Короткие оборотные кредиты мы себе позволить можем, хоть и с трудом, но получить кредит на инвестиции нам практически нереально. Предприятия, для которых кредиты станут неподъемными, либо свернут деятельность, либо разорятся».
Дмитрий, владелец пекарен в Самаре
Где еще привлекать деньги на бизнес, если не в банке
Бывает, кредит банк не выдает. Например, бизнес не прошел по требованию срока регистрации — открылся всего 2-3 месяца назад, у него нет залога или надежного поручителя.
Отказать могут и в льготной программе. Например, у компании в качестве основного вида деятельности указан ОКВЭД, который не подходит, но подходит дополнительный ОКВЭД. Банк смотрит только на основной, сверяется с программой, видит, что данные ОКВЭД не субсидируется и отказывает. Бизнес в пролете.
Но банки — не единственный способ получить деньги.
Кредитный потребительский кооператив
Кредитные потребительские кооперативы — это форма денежной взаимопомощи. Предприятия, организации и обычные люди скидываются в одну копилку, а потом пайщики могут брать часть общих денег под процент на свои нужды.
Взять деньги из общей копилки может только участник КПК. Чтобы стать участником, открывают вклад в кооперативе.
Кредитный Союз в Приморском крае предлагает своим пайщикам займы под 16,79% годовых — это дешевле, чем в некоторых банках.
В кредитный кооператив обращаются, если хотят взять крупную сумму, но не могут найти поручителя или имущество под залог. Еще в кооператив обращаются предприниматели в селах, небольших городах или районах, где нет филиалов банков.
✅ Преимущества КПК:
- отказывают реже, чем в банках
- собрать и показать документы попросят, только если займ большой — например, до 5 млн. ₽
- кооперативы страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях
- чем дольше состоишь в кооперативе, тем выгоднее условия по кредитам
- если вдруг бизнес не может вернуть деньги или вовремя внести платеж, КПК не передаст долг коллекторам, а попробует сам реструктуризировать долг
❌ Недостатки КПК:
- сумма займов небольшая — несколько сотен рублей
- проценты могут быть выше, чем в банках
- нельзя взять, сколько хочешь — размер займа определяют участники КПК
- проценты займов могут быть высокими для тех, кто присоединился к КПК недавно
Лизинг
Лизинговая компания покупает оборудование, недвижимость или транспорт, который нужен бизнесу, и отдает ему в долг. Бизнес сразу начинает пользоваться имуществом, а стоимость с процентами выплачивает постепенно. Получается лизинг — это своеобразный кредит, только не денежный, а в виде имущества.
Получить льготный лизинг помогает Корпорация МПС. Поддержка корпорации предназначена компаниям и ИП из сегмента «микропредприятие» или «малое предприятие» согласно Единому реестру субъектов МСП.
Минимальная сумма финансирования — 2,5 млн ₽, максимальная — 50 млн ₽, срок — до 84 месяцев, авансовый платеж — от 0%, если есть поручительство региональной гарантийной организации – РГО. На условия влияют типа предприятия и место регистрации.
Некоторым предприятиям предлагают особые условия лизинга. Например, высокотехнологичному и инновационному производству.
Краудлендинг
Краудлендинг — это площадки, на которых инвесторы создают денежный фонд. Из этого фонда площадка выдает предприятиям кредиты. Когда бизнес выплачивает займ, платформа возвращает деньги инвесторам, а себе забирает комиссию.
Например, краудлендингом занимается Озон. У него несколько партнеров. Проценты и суммы займа у всех разные.
На краудлендинговой платформе Озона пять партнеров. У каждого свои условия выдачи займа.
Все краудфандинговые площадки объязаны состоять в реестре Банка России.
Микрофинансы
МФО выдают микрозаймы бизнесу. Чаще всего это фонды поддержки малого и среднего предпринимательства и микрофинансовые организации, которые субсидирует государство. Иногда МФО выдают деньги в рамках нацпроекта под льготные проценты. Нацпроект утвержден до 2024 года, а реализует его Министерство экономического развития России.
Микрофинансирование для бизнеса — это не подозрительный ларек у метро. Его поддерживает Министерство экономического развития РФ в рамках нацпроекта.
В микрофинансовые организации предприниматели обращаются, если им отказали в банке. Например, у бизнеса нет приличного залога или он только начал работу.
Если бизнес решил обратиться в МФО, стоит проверить организацию на сайте Банка России. Если компании нет в реестре, с таким кредитором лучше не связываться — могут оказаться мошенниками.
В МФО бизнес может взять условно небольшой займ — от нескольких десятков тысяч до пары миллионов рублей. Проценты зависят от условий займа. Например, начинающий предприниматель может взять займ от 50 тыс. ₽ до 500 тыс. ₽ на срок до 24 месяцев под 3-5% годовых в зависимости от сферы деятельности компании.
Условия микрофинансовых организаций разные. Сумма займа, срок и ставка зависят от программы, самого бизнеса, например, отрасли, поручительства.
Поручителя или залог могут попросить, а могут и нет — все зависит от программы займа и конкретного МФО. Также могут попросить показать учредительные документы, бухгалтерскую отчетность.
Условия на займ у каждого МФО разные. Лучше заходить на сайт организации и читать, что она предлагает. Некоторые МФО выдают займы под низкие проценты для определенный отраслей.
Короче
- Бизнесу банки выдают деньги по льготным или стандартным программам. Льготных программ три: «1764», «Инвестиционная» и «Оборотная»
- По программе «1764» деньги выдают предприятиям из приоритетных отраслей, по двум другим — со статусом «Субъект МСП» и под залог. Ставки программ от 13,5% до 15% в зависимости от размера бизнеса, но суммы и сроки различаются
- Ставки по стандартным кредитным программам в среднем от 20%. Некоторые банки требуют обеспечение. По словам бизнесменов, кредитоваться по таким ставкам невыгодно
- Помимо банков займы выдают кредитные кооператива, краудфандинговые платформы и микрофинасовые организации. Там трудно вывести какое-то среднее значение по ставкам и суммам, все предлагают разное. Но если бизнес решил кредитоваться в альтернативных организациях, рекомендуем проверять организацию в реестре Банка России, чтобы не нарваться на мошенников
