Оплата по QR

Способы оплаты чего угодно всё совершенствуются и упрощаются. Ещё мы не успели привыкнуть к оплате смартфоном через NFC, как уже можно начинать привыкать к QR-кодам. Это довольно новая форма бесконтактных платежей, и пока неясно, насколько она приживётся. Но она уже активно продвигается Центробанком и к ней стоит присмотреться. 

Что даёт эта новая возможность и кому? Как пристроить этот способ к своему бизнесу? Какие «подводные камни»?

Начнём с того, как это всё работает.

QR-коды уже распространены повсеместно, и с ними сталкивался любой цивилизованный человек. На всякий случай напомним — в этих квадратиках может быть зашифрована любая текстовая информация. И для её считывания достаточно обычного смартфона.

В digital маркетинге и e-commerce QR-коды чаще всего применяют для «упаковки» ссылок. Достаточно навести на код камеру смартфона, и соответствующее приложение тут же откроет зашифрованную в нём ссылку — на промо-акцию, на статью, на страницу товара в онлайн-магазине, на скачивание приложения, на что угодно.

Своеобразной высшей формой такого взаимодействия продавца с потенциальным покупателем и является применение QR-кодов для безналичной оплаты.

На практике это выглядит весьма ловко:

• клиент открывает на смартфоне приложение своего банка
• выбирает способ оплаты по QR
• сканирует код
• проверяет правильность расшифрованной информации — сумма, получатель, назначение и т. д.
• подтверждает проведение платежа

Различают два вида QR-кодов для приёма оплаты:

• Динамический или одноразовый. В нём заключена информация об одном конкретном товаре или услуге. Это простейший вариант — продавец-кассир может просто показать покупателю такой код на экране, клиент считывает его своим смартфоном, подтверждает, и всё — покупка совершена
• Статический или многоразовый. Здесь содержатся только реквизиты продавца, а сумму надо ввести вручную. Такой способ удобен для оплаты услуг. Часто в таких случаях получатель и назначение платежа всегда одни и те же, а меняется только сумма

Сервисы оплаты по QR-кодам могут разрабатывать банки в качестве особых банковских продуктов. В России с недавних пор такой сервис функционирует даже на более высоком уровне, чем отдельные банки.

Система быстрых платежей: что это такое?

С 2019 года Центробанк ввёл Систему быстрых платежей (СБП). Система изначально была ориентирована на межбанковские переводы между физлицами. Но в том же году появилась ещё возможность делать покупки и получать выплаты от юрлиц. Способ перевода предельно простой — через номер телефона или, чуть посложнее, через QR-код.

Любой банк, подключившись к СБП, может своим клиентам предоставить возможность оплачивать и делать переводы таким ловким способом. Отправить перевод можно только на счёт клиента банка, подключённого к системе.

СБП — это не единственный подобный сервис. Мощную конкуренцию СБП составляет услуга Сбера «Плати QR». Там действуют свои законы по части условий и комиссий. И за счёт более грамотной маркетинговой политики Плати QR получил гораздо больше пользователей, чем СБП. То есть, Центробанк по аналогичному сервису всухую проигрывает Сберу.

Но ЦБ — всё-таки вышестоящая инстанция и имеет влияние на банки. Поэтому обязательное подключение банков к СБП был лишь вопросом времени.

13 ноября 2020 года вышла новая редакция Положения «О платежной системе Банка России». Этим Положением ЦБ обязал системно значимые банки и владельцев универсальных лицензий внедрить у себя систему QR-платежей СБП. И даже установил конкретные сроки.

Там, где не помогли низкие комиссии и другие поощрения, помогли регуляторные меры. Почти одномоментно возможность совершать быстрые переводы получили клиенты всех значимых банков.

Отличие от переводов

В техническом смысле оплата по QR — это и есть перевод, но только легализованный. Вести бизнес, принимая оплату прямыми переводами через счета физлиц — незаконно. И здесь вопрос не только в ответственности перед налоговой. Банк в любой момент может посчитать такие операции подозрительными и заблокировать счёт.

QR-коды легализуют такую форму оплаты, да ещё и делают её более удобной. Отсканировать код — секундное дело, и платёж ушёл. А вводить вручную реквизиты, сумму и назначение платежа — долго, муторно, и ещё и нужно не допустить ошибки. В этом плане подход выгоден и продавцу и покупателю.

Наконец, за прямые, «ручные» переводы никто не начисляет никакие бонусы. Тогда как оплата по QR-кодам уже имеет потенциал для поощрения покупателей со стороны продавцов или даже банков. Например, в сервисе Плати QR от Сбера за оплату таким способом покупки начисляются баллы «Спасибо».

С кэшбеком, правда, всё уже не так радостно, это мы тоже обсудим дальше.

Теоретически и практически можно, но это не всегда выгодно и не всегда целесообразно, а в некоторых случаях и не получится даже при желании.

Например, полностью отказаться от «терминального» эквайринга не могут продавцы, выручка которых за прошедший год превысила 20 млн рублей. Или же если отдельная торговая точка получила выручки больше 5 млн. Такие продавцы по закону обязаны принимать карту «МИР». А значит, ставить терминал придётся в любом случае, и сэкономить на этом не выйдет.

У более мелкого бизнеса, не обременённого такими обязательствами, встаёт вопрос целесообразности. Сводить всё только к оплате по QR-кодам — это лишать себя существенной доли потенциальных покупателей. Такие платежи всё ещё и близко не сопоставимы с распространённостью банковских карт.

То есть, пока что оплата по QR-кодам вполне хороша как дополнительный инструмент продаж, но никак не основной за редкими исключениями.

Оплата QR-кодами пока ещё в меньшинстве по популярности, но 7% - это и не так мало.

Одно из самых заметных преимуществ оплаты по QR-кодам — это комиссии. Пока что такая система выгодна и магазинам, и покупателям, и самим банкам.

В рамках центробанковской системы СБП условия по комиссиям следующие:

• Комиссии для покупателей 
  Их устанавливают банки в пределах ограничений, установленных Центробанком.
  По состоянию на ноябрь 2021 года все платежи по QR-кодам на сумму меньше 100 тыс. рублей в месяц проводятся для граждан бесплатно. При превышении этого порога банк уже имеет право начислять гражданам комиссию, но не более 0.5% от суммы перевода и не более 1500 рублей за один перевод. Но, «имеет право» — не значит «обязан», и в некоторых банках порог установлен выше 100 тыс. рублей.
  ЦБ также обязывает банки устанавливать лимит на быстрые платежи не меньше 150 тыс. рублей в сутки.
• Комиссии для бизнеса
  Их устанавливают банки для своих бизнес-клиентов, но лимиты тоже регулирует Центробанк.
  Максимальная комиссия по операции оплаты QR-кодом не должна превышать 0.7%, а для отдельных категорий — не выше 0.4%.
  Кроме того, регулятор всячески вовлекает бизнес в использование СБП. Например, по сделкам, совершённым через СБП в период с 1 июля по 31 декабря 2021 года, малый и средний бизнес может получить возмещение комиссии. В будущем подобные «акции» тоже не исключены — нужно следить за новостями ЦБ и своего банка.
• Комиссии для самих банков
  Здесь всё ещё прозрачнее. Банки платят комиссию за быстрые платежи в размере от 0.05 до 3 рублей за операцию.

У системы Сбера Плати QR условия другие. Комиссия для бизнеса — от 0.6 % до 1.2 %, но не более 3000 рублей за одну транзакцию. Ставка зависит только от сферы деятельности, а не от оборота.

И здесь нужно понимать, что Плати QR это совершенно отдельная система, никак не связанная с центробанковской СБП и не дающая к ней доступа. Однако, Сбер позволяет клиентам пользоваться и СБП тоже. Долгое время Сбер фактически игнорировал СБП, но по инициативе ЦБ у него теперь нет выбора.

Для бизнеса преимущества такого способа оплаты довольно прозрачны:

• меньше комиссия — доли процента против нескольких процентов при приёме оплаты картой
• не нужно покупать кассовое оборудование — QR-коды бесплатно генерирует банк, а считывает их смартфон покупателя
• универсальность — принимать QR-оплату может любой бизнес, любого масштаба и системы налогообложения, включая стопроцентный онлайн-бизнес
• расширение охвата — покупатель может совершить оплату, не имея при себе банковской карты или наличности, а только смартфон

Но, такая система не лишена недостатков:

• при всей простоте от пользователя всё-таки нужно больше мелких операций для оплаты по QR, чем при использовании банковской бесконтактной карты
• покупатель должен как минимум иметь смартфон, работающую в нём камеру, мобильный интернет, установленное приложение банка, и сам банк должен быть подключён к СБП
• максимальный платёж переводом составляет 600 тыс. рублей, то есть для крупных покупок QR-оплата через СБП не подходит
• Впрочем, как видим, преимущества очевидные, а недостатки в основном сводятся только к неудобствам пользователя. Поэтому такая система вполне может подойти многим бизнесам

Рассмотрим варианты, когда QR-платежи могут оказаться действительно выгодной формой приёма оплаты.

Самый мелкий бизнес

Очевидная выгода от использования оплаты QR-кодами — для самых мелких предпринимателей.

Наладка полноценного эквайринга с терминалом для мелкого предпринимателя может быть обременительной технически и финансово. Оборудование обойдётся в десяток-другой тысяч рублей. Даже если брать онлайн-кассу в аренду у банка, при низких оборотах банк может поднять плату за пользование или вовсе забрать терминал обратно.

Небольшие обороты дают мелким предпринимателям хоть какое-то преимущество — терминалы они ставить не обязаны. В этом случае оплата QR-кодами — элегантный способ начать бизнес хотя бы «на минималках».

Те бизнесы, у которых доля безналичных оплат заметно доминирует, могут воспользоваться такой «суперспособностью» QR-оплаты, как низкая комиссия. Введение такого способа оплаты ничего не стоит, а на комиссии банку позволит сэкономить более чем прилично. Напомним, комиссии по карточному эквайрингу исчисляются единицами процентов, а по QR-оплатам — долями процента (преимущественно). В масштабах миллионных оборотов это позволит сэкономить десятки или даже сотни тысяч рублей.

Мобильные торговые точки

Доставщики еды, курьеры всех специализаций, почта, услуги на выезде. Если раньше в этих случаях понадобился бы автономный терминал для безналичной оплаты, то теперь достаточно будет лишь смартфона.

Самозанятые

Граждане, зарегистрированные как самозанятые, с 1 октября 2021 года тоже могут принимать оплату по QR-кодам.

И вот мы подобрались к едва ли не главному недостатку QR-оплаты. Мы этот момент не упоминали выше в преимуществах/недостатках, так как это не функциональный минус, а больше вопрос эволюции такой формы платежей.

Сейчас, на рубеже 2021-2022 такая система поощрения потребителей как кэшбек прочно встроилась в нашу жизнь. Покупатели кэшбеком буквально дорожат и относятся к нему очень трепетно. В ситуации с QR-оплатой пока решения никакого нет. Такая оплата технически является переводом, а не покупкой. Поэтому никакие кэшбеки и мили начисляться не будут.

Пока что можно уповать лишь на лояльность продавцов. Вполне в их власти мотивировать покупки через QR-код специальными скидками, которые бы компенсировали кэшбек. Ну и остаётся надеяться, что в будущем этот вопрос всё-таки будет как-то проработан технически.

Подключиться к системе QR-оплат несложно. Крупные банки автоматизируют этот процесс по максимуму.

Тинькофф

Банк Тинькофф позволяет подключиться к Системе быстрых платежей через личный кабинет. Если у вас уже есть счёт в Тинькофф и подключён интернет-эквайринг, то вам даже не придётся подписывать никаких дополнительных бумаг. Просто войдите в личный кабинет и включите опцию «Оплата через СБП».

Новым клиентам для подключения к СБП необходимо открыть счёт в Тинькофф, создать в личном кабинете магазин и включить эту функцию.

Подключить услугу можно в личном кабинете Тинькофф.

Сбер

В Сбере процедура тоже вполне понятная. Войдите в личный кабинет СберБизнес, далее в раздел «Торговый эквайринг», нажмите «Оформить заявку», в блоке «Оборудование» выберите «Платежи без терминала», из списка вариантов выберите «Плати QR» и укажите нужное количество кодов. Если вы хотите показывать QR прямо на кассе, выберите блок «Плати QR на онлайн-кассе».

Подключение оплаты по QR в личном кабинете СберБизнес в несколько этапов.

Далее нужно будет пройтись по остальным блокам — «Тариф», «Торговая точка» и «Организация», и заполнить все необходимые поля. После этого сформируется заявление, которое вы сможете подписать тут же при помощи смс-кода.

Более подробно процедуру подключения QR-платежей для бизнес-клиентов банков мы разберём в одном из следующих выпусков.

Оплата по QR-кодам — это современное и удобное средство проведения мгновенных оплат за товары и услуги.

Этот торговый инструмент универсален — его легко могут приобщить к своей деятельности как большой бизнес, так и мелкие предприниматели и даже самозанятые.

Даже тем предприятиям, которые не могут обойтись без терминала, QR-оплата выгодна благодаря низким комиссиям.

QR-платежи пока не могут полностью заменить собой полноценный эквайринг с использованием банковских карт. И доля потребителей, предпочитающих такую форму оплаты, небольшая.

Тем не менее, внедрить этот способ на своих торговых точках имеет смысл. Это ничего не стоит, но добавит покупателей и повысит респектабельность бренда.