Что такое овердрафт и как он работает

Когда не хватает денег, чтобы расплатиться с поставщиками, можно использовать овердрафт. Это почти как кредит в банке, но есть отличия. Рассказываем, что такое овердрафт, в каких ситуациях его использовать, где и как оформить.

Овердрафт — услуга кредитования, благодаря которой можно потратить больше денег, чем есть на счету в банке. Допустим, на расчётном счету компании есть 150 000 ₽, но скоро нужно будет заплатить поставщику 500 000 ₽ за товар.

Если владелец компании оформит овердрафт, он сможет провести оплату со счета, даже когда на нём недостаточно средств. Ему не выдадут недостающую часть денег в банке, просто разрешат «уходить в минус» и затем отдавать долг с процентами.

Овердрафт — что это такое простыми словами. Это практически кредит. Банк назначает вам лимит — сумму, которую вы можете израсходовать. Когда недостаточно денег на счету, вы «занимаете» недостающую сумму в банке, а затем отдаёте долг. Название услуги дословно переводится как «перерасход средств». Это означает, что клиент банка может «занять» деньги, когда их не хватает.

Разрешенный овердрафт

для бизнеса Такой вид услуги нужно подключать. То есть подавать заявку, ждать ответ банка. Банк предоставит определённый лимит, он зависит от поступлений на расчётный счёт. Чем больше суммы, которые поступают на счёт, тем больше будет лимит. При расчёте лимита также учитывают кредитную историю человека или владельца компании.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешённый овердрафт, он же технический, возникает при превышении затрат на вашем счету. Например, у клиента банка на счету 150 ₽, а за обслуживание банка нужно заплатить 500 ₽. Банк автоматически спишет 500 ₽ со счета. Как только деньги появятся на счету, банк спишет долг.

Отличия от кредита. Когда на счету будет недостаточно денег, вы сможете оплачивать свои расходы, но в пределах лимита. Не нужно будет каждый раз подавать документы и ждать одобрения от банка. Эту услугу вы можете подключить на несколько лет, и в это время брать в долг и отдавать деньги по несколько раз. В этом заключается одно из отличий от обычного кредита. Есть и другие отличия.

Особенности и ограничения. С помощью услуги вы сможете оплатить налоги, услуги поставщика, выплатить сотрудникам зарплату или заплатить за аренду. Вот в чем особенности овердрафта: нельзя снять деньги в банкомате или перевести их на чей-то счёт.

Для физических лиц

Обычно услуга для физических и юридических лиц отличается по срокам, лимитам и процентам. Для физических лиц примерные условия такие:

1. Лимит: 50-70% от среднего дохода за последние месяцы
2. Срок действия услуги — от 2 до 12 месяцев. Срок погашения — 30-60 дней
3. Проценты рассчитываются индивидуально в зависимости от условий банка и годовой ставки

Овердрафтный кредит можно подключить только на дебетовых картах, и то не в каждом банке. На кредитных картах эта услуга недоступна. За просрочку оплаты долга может быть штраф — за каждый день неуплаты долга начисляется определённая сумма. В каждом банке своя сумма штрафа, да и в целом отличаются условия.

Например, в «Альфа-Банке» есть овердрафт с подпиской. Вы можете оплатить подписку, а когда возьмёте деньги в долг, у вас будет скидка на ставку. При этом можно даже выбрать время списания долга, хотя у стандартной услуги такой возможности нет. Ставка без подписки 29%, с подпиской 16–26%.

Для юридических лиц

Обычно юридическим лицам предлагают бо́льшие суммы в кредит, чем физлицам. Например, в Сбере предпринимателям предлагают взять взаймы от 50 000 ₽ до 34 млн ₽ на срок до 36 месяцев. Погашать долг нужно в течение 30-90 дней, а процентная ставка — 18%. Ещё нужно заплатить за открытие лимита, это стоит не меньше 25 000 ₽. Штраф за неуплату долга — 0,1% от суммы долга.

Предприниматели чаще всего используют эту услугу, чтобы избежать кассовых разрывов. Бывает так: нужно заплатить за аренду помещения, оплатить налоги и перечислить деньги поставщикам. Нужно отдать 800 000 ₽, а на счету — 200 000 ₽. Поступлений на счёт не предвидится, нужно срочно где-то взять 600 000 ₽.

На этот случай поможет подключение овердрафта. Если услуга активирована, вы можете просто платить по счетам, даже когда денег недостаточно — главное не выходить за пределы лимита. Например, если банк одобрил лимит в 700 000 ₽, нельзя потратить больше этой суммы. В нашем примере этих денег как раз хватит, чтобы оплатить все обязательства. Вот как работает овердрафт.

Изучайте детали оплаты. Внимательно изучите условия банка, ознакомьтесь с процентными ставками и возможными дополнительными платежами. Расспросите сотрудников банка о штрафах и возможных форс-мажорах.

Следите за лимитами. Убедитесь, что вы всегда в пределах установленного лимита. Превышение может привести к дополнительным комиссиям и штрафам.

Используйте услугу в крайних случаях. Она предназначена для быстрого получения денег. Не допускайте её постоянного использования, чтобы избежать накопления долгов.

Ведите учет своих транзакций. Регулярно проверяйте состояние своего счета и следите за транзакциями, чтобы быть в курсе всех оплат по долгам.

Изучите альтернативы. Рассмотрите другие финансовые инструменты: кредитные карты, микрозаймы или ссуды, чтобы выбрать выгодный вариант займа денег.

Обычно для подключения овердрафта нужно заполнить заявку на сайте: ввести номер телефона, почту, ФИО, иногда понадобится ИНН. Дальше банк рассматривает заявку в течение 3-7 дней, назначает лимит исходя из кредитной истории и поступлений на счёт клиента банка. Могут потребоваться дополнительные документы.

Чаще всего для подключения услуги не нужен поручитель, но это зависит от условий банка. Например, в Сбере в условиях описано, что поручитель нужен. В качестве поручителя выступает не только предприниматель, но и физлица, связанные с ним.

➕ Возможность быстро получить большую сумму в долг. Это может быть полезно в неожиданных ситуациях или при возникновении кассового разрыва.

➕ Быстрый доступ к деньгам. Если вы заранее подключили услугу, не придётся каждый раз подавать заявку, ожидать её рассмотрение. Вы можете получить деньги в любой момент, автоматически, как только они закончатся на счету.

➕ Отсутствие фиксированных платежей. В случае использования овердрафта нет обязательных ежемесячных платежей. Деньги спишут, как только они поступят на счёт.

➖ Высокие проценты и комиссии. Один из основных недостатков — высокие процентные ставки и комиссии. Это может привести к дополнительным финансовым трудностям. Если долг и проценты нечем будет оплатить, начнёт начисляться штраф.

➖ Риск влезть в долги надолго. Неконтролируемое использование заёмных денег может привести к постоянным долговым обязательствам. Это может создать круговорот долгов, из которого сложно будет выбраться.

Овердрафт — услуга кредитования, благодаря которой можно потратить больше денег, чем есть на счету в банке. Если владелец компании оформит услугу, он сможет провести оплату со счета, даже когда средств недостаточно.

Вы можете оформить услугу, и в большинстве случаев не нужно будет ничего платить, пока вам не понадобятся деньги. В этом заключается одно из отличий от обычного кредита.

У овердрафта небольшой срок погашения долга, в среднем 30–60 дней. Долг со счёта списывается автоматически, как только на него поступят деньги. Для чего нужен овердрафт: его используют, когда срочно нужны деньги, чаще всего при кассовых разрывах.

Чтобы подключить услугу, нужно подать заявку на сайте банка, ввести номер телефона, почту, ФИО, иногда понадобится ИНН. Дальше банк рассматривает заявку в течение примерно 3–7 дней назначает лимит исходя из кредитной истории и поступлений на счёт клиента банка. Чаще всего для подключения овердрафтного кредита не нужен поручитель, но это зависит от условий банка.