Система скоринга

Скоринговая система получила свое название от английского слова «score», что переводится как счет или подсчет очков. Скоринг применяется в финансовых структурах для оценки платёжеспособности заёмщика.

Клиент банка, при оформлении кредита, проходит обязательное анкетирование. Его профессиональные, демографические и социальные характеристики имеют определенный балл. Программа автоматически «подсчитывает очки» из анкеты и выдает результат о благонадежности потенциального заёмщика. Сотрудник банка на основании скоринговой оценки решает: выдать кредит клиенту или же отказать ему.

На первый взгляд скоринговая система примитивна: клиент заполняет анкету, сотрудник считает баллы и по итогам выдает или не выдаёт заём. Но это только верхушка айсберга. Скоринговые карты состоят из сотен позиций, а факторы, влияющие на итоговый результат, оцениваются в совокупности.

Например, по нескольким позициям у клиента высокий балл, но буквально один негативный фактор перечеркивает все плюсы. Математический алгоритм скорингового расчёта держится в секрете и регулярно обновляется для предотвращения взлома.

В основу банковского кредитования заложен принцип получения дохода от процента за предоставление заёмных средств. Соответственно прибыль банкиры получают только при возврате денег надёжными заёмщиками. Чем больше у кредитной организации таких клиентов, тем выше доход.

Чтобы проверить качество кредитного портфеля клиента используется система скоринга при рассмотрении заявок. Многое зависит от базы кредитных историй, к которой обращается банк при оформлении займа.

Например, если по базе известно, что клиент ранее пропускал платежи или имеет низкую платёжеспособность, то в подавляющем большинстве случаев ему откажут в займе.

Помогает ли кредитный скоринг клиентам банка? И да, и нет.

Плюс в том, что заёмщик может рассчитывать на непредвзятое отношение финансовой организации. То есть, клиент с хорошей кредитной историей может рассчитывать на заём крупной суммы. Независимо от того: нравится он банку или нет.

Минус – скоринговая оценка не поддается изменениям. Если программа выдала «непроходной балл», то заявка автоматически переводится в отказ. Представьте, что клиент ошибся при заполнении анкеты. Банально – злую шутку сыграл человеческий фактор.

Исправить результат нельзя. Кроме того, система временно замораживает возможность клиента получить заём в этом банке на срок 1-2 месяца – «временной мораторий».

Кредитный скоринг имеет свои плюсы и минусы для обеих заинтересованных сторон – банкиров и заёмщиков.

Преимущества

Рассмотрим основные преимущества бальной системы:

1. Экономия времени и финансовых затрат на рассмотрение анкет. Ежедневно кредитные организации обрабатывают тысячи заявок на заём. Вручную проверить каждый из входящих документов, свериться с базой и персонифицировать клиента – нереально. Скоринговая программа поможет автоматически сопоставить анкетные данные, вывести балл платёжеспособности и надёжности клиента
2. Быстро принимается решение по заявке. Если до внедрения системы банковские организации брали длительный срок для рассмотрения анкеты, то сейчас предварительное решение выдаётся в течение 5-10 минут после первичной обработки данных
3. Нет предвзятости сотрудников по отношению к заемщику при рассмотрении заявки. Программа не может иметь субъективного мнения, как у среднестатистического работника финансовой организации, и оценивает ответы анкеты только в рамках заданных условий
4. Выявление социального статуса, уровня дохода и платежеспособности клиента. Данные анкеты при любом решении банка остаются в базе и используются впоследствии для формирования общего кредитного портфеля

Недостатки

Система скоринга, конечно, имеет и недостатки:

1. Программа оценивает не клиента, а его ответы на вопросы. Соответственно, подготовленному заёмщику не составит труда «правильно» пройти анкетирование и получить положительное решение. Единственная преграда для такого рода мошенничества – это наличие актуальной и регулярно обновляемой базы кредитных историй в регионе, городе, районе
2. Скоринг пока не учитывает при выводе балла поведение заемщиков, которые раньше не кредитовались или получали только отказы. Например, временной мораторий вводится в одном банке, тогда как в другом он уже не действует. К тому же, если у человека на данный момент отсутствует кредитная история, ни один банк не сможет со 100% уверенностью определить его будущее поведение, опираясь только на результаты скоринга
3. Сложная система постоянно требует обновлений и доработок. Модернизация нужна, чтобы обеспечивать софт максимально точной и актуальной информацией по клиентам. Кроме того, программа нуждается в высоком уровне защиты от взлома и сетевых атак
4. К тому же система проверяет не только кредитную историю заёмщика, но и организации. Например, заёмщик Виталий несколько раз брал кредит в банке и своевременно погашал задолженность. Однако в очередном займе ему отказали. Причина отказа была в том, что несколько коллег Виталия, оформивших кредит в том же банке, просрочили оплату за последние полгода. Скоринговая система посчитала Виталия неблагонадёжным клиентом, несмотря на его хорошую кредитную историю

Кредитный скоринг можно условно разделить на четыре направления. Каждое из направлений может сочетаться с другим или применяться по отдельности. Всё зависит от конкретного случая и политики финансовой организации.

Рассмотрим основные виды скоринга подробнее:

• Проверка кредитоспособности клиента

  Скоринговый софт позволяет в некоторой степени прогнозировать финансовое положение потенциального заёмщика на ближайшее будущее. Суть прогноза заключается в том, чтобы узнать: способен ли клиент вернуть долг банку.
  Соответственно данная разновидность скоринга проводится с клиентами, которые имеют кредитную историю, используют пластиковые карты банка, находятся в базе.
  Информация для построения прогноза берется совокупно из всех источников. По результатам анализа, во-первых, принимается решение: одобрить заем или отказать в кредитовании. Во-вторых, определяется максимальная сумма займа и оптимальный срок погашения.

• Скоринг заёмщика

  Это классический вид скоринговых операций в банке при оформлении кредита физическим лицом. Клиенту предлагается заполнить анкету, внести свои данные. Пройти анкетирование можно в онлайн-режиме или ответить на вопросы менеджера в офисе банка. После заполнения опросного листа, данные отправляются на рассмотрение. В течение нескольких минут банк даёт положительный или отрицательный ответ.

• Скоринг при нарушении заемщиком кредитных обязательств

  Для решения проблемных ситуаций по задолженностям сотрудники проверяют клиента с помощью специальной скоринговой программы. Софт также подсчитывает баллы, оценивая различные факторы конкретного дела.
  На основании ответа банк принимает решение о необходимости подачи иска в суд. Возможен вариант убеждения клиента в необходимости погашения просрочки, чтобы избежать судебной тяжбы и обращения к коллекторам.

• Скоринг мошенничества

  Компьютерная система оценивает множество факторов, сравнивает ситуации в базе, тщательно проверяет анкету с целью опознать возможное мошенничество со стороны клиента.
  Основное внимание уделяют сверке анкетной и фактической информации. Если имеются признаки фиктивности, то сделка сразу же отклоняется. Статистика говорит о том, что 1 из 10 займов остаются непогашенными. То есть эффективность системы 90%.

Пример работы скоринга определения мошенничества

Марина планировала оформить кредит на новую модель айфона. Скоринговая программа поставила высокую оценку по уровню дохода и кредитной истории, но итоговый балл получился низким. Соответственно заём не выдали. Причина в том, что контактный номер телефона, указанный потенциальным заёмщиком, кроме одной цифры, совпадал с номерами мошенников, пытавшихся ранее обмануть систему проверки.

Конечно, клиентам интересно, какие данные собирает банк, чтобы выставить балл платёжеспособности заемщика. В стандартный перечень информации входит более десятка пунктов. Конкретное число варьируется в зависимости от особенностей банка и вида кредитного продукта.

Рассмотрим стандартный перечень:

1. Семейное положение. Банки всегда отдают предпочтение заёмщикам, которые состоят в официально зарегистрированном браке. Также плюсом является наличие общей жилплощади и совместное проживание на ней. Ещё одним плюсом является наличие брачного контракта. Такие клиенты получат максимум баллов по этому пункту
2. Наличие детей, иждивенцев. Ключевой фактор – возраст иждивенцев. Банки отдают предпочтение в выдаче кредита семьям, в которых нет детей. Скоринговый балл снижается за каждого последующего ребенка
3. Возраст заёмщика. Одна из основных характеристик для скоринговой системы. Максимальный балл получают потенциальные клиенты в возрасте 30-40 лет. Заёмщики моложе 21 года и пенсионеры считаются не самой надежной категорией для кредитования
4. Положительная кредитная история. Если человек ранее получал займы и своевременно гасил долговые обязательства, то он получит высокую оценку программы
5. Трудоустройство. Для одобрения кредита важно иметь официальное трудоустройство, например в государственной или коммерческой организации. Ествественно, что неработающие пенсионеры и студенты получат меньший балл, чем категория официально трудоустроенных граждан
6. Трудовой стаж. Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые отработали более пяти лет
7. Квалификация и должность. Здесь все просто: чем престижнее социальный и профессиональный статус клиента, тем выше скоринговый балл
8. Уровень заработной платы. Система начисляет балл, высчитывая прямо-пропорциональную зависимость от уровня дохода клиента. Чем выше зарплата, тем больше может быть сумма займа
9. Кредитная нагрузка. Закредитованность населения РФ – это проблема федерального масштаба. Именно поэтому, а также в целях безопасности банки проверяют у заемщика наличие действующих долговых обязательств. Чем их больше, тем меньше балл. Соответственно шансы получить заём снижаются
10. Уровень образования. Наличие законченного среднего, и тем более высшего образования повышает скоринговый балл
11. Наличие в собственности недвижимости или автомобиля. Возможность залога имущества клиентом добавит несколько баллов в итоговую оценку программы
12. Дополнительный доход. Чем больше клиент может предоставить документов о дополнительном заработке помимо основной работы, тем больше вероятность одобрения займа
13. Паспортные данные. Подлинность информации, наличие постоянной прописки сильно увеличивают шансы получения кредита
14. Актуальные контактные данные. Скоринговая программа положительно отмечает наличие у клиента нескольких способов связи. Например, сотовый и домашний телефон, рабочие контакты

Несмотря на то, что скоринговая система полностью нивелирует предвзятое отношение к клиенту, сотрудник банка может указать свои наблюдения в комментариях к заявке. Например, сомнения или недоверие могут вызвать возбужденное эмоциональное состояние, замедленная речь, расплывчатые ответы на вопросы анкеты, неряшливый внешний вид, наркотическое или алкогольное опьянение.

Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заёмщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадёжным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.

Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платёжеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заёмщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.

Общий скоринговый балл – это сумма всех оценок по вопросам анкеты. Итоговый результат определяется по следующей шкале:

• 690-850 баллов – клиент с высокой платёжеспособностью, на хорошем счету в банке, поэтому может получить крупную сумму займа на выгодных условиях
• 650-690 баллов – хорошая кредитоспособность. Клиент получит кредит на стандартных условиях. Сумма уточняется на собеседовании с сотрудниками банка
• 600-650 баллов – средняя кредитоспособность. Обычно таким клиентам выдают заём, но на достаточно жестких условиях. Банк ставит ограничения по срокам, сумме кредита
• 500-600 баллов – низкая кредитоспособность. Клиент всё ещё может получить заём, но небольшой и под высокий процент
• 300-500 баллов – неблагонадёжный клиент. Банк кредит не выдаст

Да, можно. Потенциальный заёмщик может улучшить ряд факторов.

Итак, на что обратить внимание, если банки регулярно отказывают в выдаче кредитов:

1. Устроиться на официальную работу с белой зарплатой. Через 3-5 месяцев можно идти в банк за кредитом. Помните, чем выше зарплата и должность, тем больше шансов получить проходной балл в системе скоринга. Бюджетные организации не могут похвастаться высокими зарплатами, но у них «бронь» перед увольнением. Банки охотнее дадут небольшой кредит бюджетнику, чем сотруднику коммерческой фирмы
2. Проверить кредитную историю. Перед посещением банка погасите долги по кредитке, закройте недействующие счета и дебетовые карты
3. Внимательно и не спеша заполнять анкету. Помните, скоринг – это автоматическая система. Любая ошибка или неточность может стать причиной отказа. Сотрудники банка не смогут подкорректировать данные после выдачи результата
4. Не пытаться обмануть систему скоринга. Отвечать следует честно как о величине заработка, так и о наличии кредитов. Любую не указанную информацию, например о наличии кредитных обязательств в другом банке, система может воспринять как сокрытие информации. В итоге статус определится как “неблагонадёжный клиент” и последует отказ в займе
5. При наличии в собственности недвижимости или автомобиля, следует указать в анкете информацию о них. Это повышает шансы набрать проходной балл в системе и получить необходимую сумму денег
6. Указать как можно больше контактных данных. Сотовый, рабочий, домашний телефоны. Можно вписать контакты родственников или коллег, предварительно получив их согласие. Выбирайте тех людей, у которых нет задолженностей перед банком
7. При пустой кредитной истории, следует начать с небольших сумм. Например, можно оформить заём на покупку товара. Сегодня многие офлайн и онлайн-магазины сотрудничают с банками и предлагают покупку в кредит или в рассрочку платежа. Через 3-4 месяца информация о вас поступит в Бюро кредитных историй, тогда шансы на успешное получение займа возрастут

Система балльной оценки кредитоспособности клиента в первую очередь конечно используется в банковской сфере. Крупные финансовые структуры оценивают частных клиентов, а также компании малого, среднего бизнеса, ИП и самозанятое население.

Скоринг не используется в микрофинансовых организациях из-за низкого порога требований к заёмщикам.

Скоринг применяют также при смене лимитов по кредитным картам, работе с должниками, для повышения безопасности счетов и оценке риска финансовых операций. Кроме того, банки используют анкетирование клиентов для предварительного анализа данных о потенциальных заёмщиках.

Программная модель скоринга создается персонально для каждой банковской организации. Все разработки проводятся под грифом «Секретно». Сотрудники банка не знают, по какому алгоритму оцениваются анкеты клиентов. Они видят только результат в виде общего балла и рекомендаций системы по тому или иному заемщику.

Соответственно, чтобы перехитрить скоринговый софт, необходимо знать ответы на вопросы анкеты. Именно поэтому банк никогда явно не сообщает клиенту причину отказа. Повлиять на итоговую оценку можно только косвенно (выше описаны методы улучшения балла).

Обычно банки скрупулезно выбирают скоринговый софт или создают персональную систему. Защита от взлома или мошенничества в такой программе на высоком уровне. Это и понятно. Крупные банки используются скоринг повсеместно: от выдачи потребительских займов до ипотечного кредитования и финансирования бизнес-проектов.

Технология скоринга имеет недостатки, но это пока единственная модель с высокой эффективностью определения финансовой благонадёжности клиента.

Особенности расчёта баллов скоринговой системой держатся в секрете, но есть возможности в некоторой степени улучшить как свою кредитную историю, так и общие критерии, которые берутся в расчёт в любом из случаев.